世帯年収600万円と聞くと、かなり余裕のある暮らしを想像する人も多いかもしれません。
しかし、夫婦と子供2人の4人家族で考えると、年収600万円になったからといって生活が劇的に変わるわけではありません。住む家が一気に広くなり、新車を買い、外食や旅行を自由に楽しめるようになる、というほどの余裕はありません。
現実には、年収400万円の生活をベースにしながら、少しだけ予備費、教育費、食費、レジャー、貯金に余裕が出る程度です。
つまり、年収600万円の生活は「年収400万円の生活を少し緩められる生活」です。ここを勘違いすると、年収600万円でもあっという間にお金が残らない家庭になります。
そして逆に言えば、年収400万円の4人暮らしは、それほど厳しいということでもあります。年収600万円まで上がっても生活設計の基本がほとんど変わらないほど、子供2人を育てる4人家族の支出は重いのです。
手取りは月38万〜40万円程度。ただし自由に使えるお金は多くない
世帯年収600万円の場合、税金や社会保険料を引いた手取りは、年間460万〜500万円前後になることが多いです。
月にならすと、手取りはおよそ38万〜40万円です。
年収400万円の手取りが月26万〜27万円程度だとすると、年収600万円では月12万〜13万円ほど手取りが増える計算です。
一見するとかなり大きく見えます。
しかし、4人家族ではこの増えた分がすぐに消えます。子供の成長に伴う食費、教育費、衣服代、レジャー費、車の維持費、家電の買い替え、冠婚葬祭、医療費、物価上昇などがあるからです。
年収400万円では、こうした支出の多くを我慢したり、先送りしたり、ボーナスで補ったりする必要があります。年収600万円になると、それらを少し現実的に払えるようになるだけです。
「贅沢できる」のではなく、「必要な支出を少し先送りせずに済む」。この感覚が近いです。
家計簿は400万円世帯の延長線上にある
手取り月39万円として考えると、現実的な家計配分は次のようになります。
| 項目 | 月額目安 |
|---|---|
| 家賃 | 85,000円 |
| 食費 | 75,000円 |
| 水道光熱費 | 28,000円 |
| 通信費 | 10,000円 |
| 日用品 | 13,000円 |
| 子供費・教育費 | 35,000円 |
| 保険 | 8,000円 |
| 車関連費 | 30,000円 |
| 医療費 | 6,000円 |
| 衣服・美容 | 12,000円 |
| レジャー・外食 | 25,000円 |
| 貯金・投資 | 50,000円 |
| 予備費 | 13,000円 |
| 合計 | 390,000円 |
この家計簿を見ると、年収400万円の家計と考え方はほとんど同じです。
違うのは、家賃を少し上げられる、食費を少し増やせる、教育費に少し回せる、レジャーを少し楽しめる、貯金や投資を少し増やせる、という程度です。
つまり、生活の骨格は変わりません。
年収600万円でも、新築住宅、新車ミニバン、高級家電、ブランド服、頻繁な外食、高額な保険を同時に選ぶような生活は難しいです。これをやると、年収600万円でも簡単に赤字になります。
年収400万円の生活がいかに厳しいか
年収600万円になっても、生活の基本が大きく変わらないということは、年収400万円の4人暮らしがかなり厳しいということです。
年収400万円では、家賃を6万〜7万円台に抑え、食費も無駄を削り、通信費も削り、保険も最低限にし、車も安い中古車にし、服もセール品に絞り、それでも月2万円の貯金ができるかどうかという水準です。
つまり、年収400万円の4人暮らしは「工夫すれば余裕」ではありません。
正しくは、「かなり工夫して、ようやく破綻を避けられる生活」です。
子供の栄養や教育費まで考えると、削れるところは限られます。家賃、車、通信費、保険、家電、服といった固定費や見栄の支出を徹底的に抑えないと、生活費だけで手取りが消えてしまいます。
年収600万円は、この厳しさから完全に抜け出す年収ではありません。あくまで、年収400万円の厳しい家計に対して、少し呼吸がしやすくなる年収です。
住まいは少し選択肢が増えるが、考え方は同じ
年収600万円になると、住まいの選択肢は少し増えます。
年収400万円では、基本的には家賃6万〜7万円台の賃貸が現実的でした。年収600万円なら、家賃8万〜9万円台も検討できます。
ただし、ここで気を大きくしてはいけません。
住居費は、年収600万円でも手取りの25％以内が目安です。手取り39万円なら、家賃や住宅ローンは月9万〜10万円程度までが安全圏です。
持ち家も検討できますが、住宅ローンだけで判断するのは危険です。固定資産税、修繕費、火災保険、設備交換費がかかります。
年収600万円だからといって、無理な住宅ローンを組むと、年収400万円世帯と同じように毎月の生活が苦しくなります。むしろ住宅ローンは簡単に下げられないため、失敗すると家計への影響は大きくなります。
車も少し条件を上げられるだけ
車についても、年収600万円になったから新車を買ってよい、という話ではありません。
4人家族なら車は便利です。買い物、病院、送迎、帰省、旅行など、生活満足度に直結します。
しかし、年収600万円でも新車ミニバンをローンで買うと負担は重くなります。おすすめは、やはり中古のトヨタ ノア・ヴォクシーです。
年収400万円では、10年落ち・10万km超の保証付き車両が狙い目でした。年収600万円なら、7〜9年落ち、7万〜10万km程度の車両も検討できます。
ただし、基本方針は同じです。総額150万〜250万円程度に収め、保証付きのものを選び、購入後に初期整備をします。
- エンジンオイル交換
- CVTオイル交換
- イグニッションコイル交換
- スパークプラグ交換
- タイヤ確認
- ブレーキ確認
- バッテリー確認
エンジンとCVTは主要機関なので、丁寧に整備して長く乗ることが大切です。
ボディーカラーは白がおすすめです。傷みが目立ちにくく、見栄えがよく、夏場に暑くなりにくいからです。
車通勤は年収600万円でも避けたいところです。公共交通機関で通勤できる自宅や職場を選ぶことで、車の走行距離を抑えられます。車の消耗、ガソリン代、事故リスクを減らせます。保険もレジャー使用で検討しやすくなります。
ここも年収400万円世帯と考え方は同じです。年収が上がっても、車を雑に使えば維持費はすぐ増えます。
保険は年収が上がっても増やさない
年収600万円になっても、保険を増やす必要はありません。
保険は「起きたら家計が破綻するリスク」に備えるものです。不安を埋めるために保険を増やすと、固定費が膨らみます。
必要性が高いのは、掛け捨ての死亡保険、自動車保険、火災保険です。
医療保険は基本的に不要です。日本には公的医療保険と高額療養費制度があります。毎月保険料を払うより、生活防衛資金を現金で持つ方が柔軟です。
年収400万円では、この生活防衛資金を作ること自体が大変です。年収600万円になると、ようやく現金を貯める余力が出ます。だからこそ、保険を増やすのではなく、現金の厚みを作るべきです。
通信費は600万円でも削る
通信費も、年収600万円だから高くしてよいものではありません。
大手キャリアで家族全員が高額プランを使うと、月2万〜3万円になることがあります。これは年収600万円でも大きな無駄です。
わからなければ楽天モバイルなどの安いプランで十分です。月3,000円強に収まりやすく、固定費を抑えられます。
自宅の固定回線は、家庭の使い方次第です。動画視聴、オンラインゲーム、在宅勤務が少なければ、スマホのテザリングで足りる場合もあります。
年収600万円で少し余裕が出ても、固定費を安く保つ姿勢は変えない方がよいです。ここを緩めると、せっかく増えた手取りが消えます。
家電は「少し良い中位モデル」まで
年収600万円になると、家電を買い替える余裕は少し出ます。
ただし、最上位モデルを買う必要はありません。選ぶべきは、型落ち・中位モデル・必要十分な性能の家電です。
年収400万円では、家電の買い替えもかなり慎重になります。壊れてから最低限のものを選ぶ家庭も多いでしょう。年収600万円なら、壊れる前に計画的に買い替える余裕が少しできます。
ただし、30万円近い冷蔵庫、最上位のドラム式洗濯乾燥機、高級炊飯器、大型テレビなどは慎重に考えるべきです。
例外は、時短に直結する家電です。共働きで洗濯負担が大きい家庭なら、ドラム式洗濯乾燥機は検討価値があります。とはいえ、最上位モデルではなく型落ちや中位モデルで十分です。
服飾費は変えなくてよい
年収600万円になっても、服はGUやユニクロで十分です。
むしろ、ここでブランド服に流れるとお金は残りません。
基本は年収400万円の生活と同じです。GUやユニクロのセールで、定番商品を買います。
- 黒スラックス
- 白カットソー
- 黒シャツ
- 黒ジャケット
- 冬は黒のロングコート
- 靴は黒ローファー
この組み合わせで、清潔感は十分作れます。
重要なのは値段ではなく、サイズ感、シワ、汚れ、靴の状態です。ある程度のおしゃれと清潔感は、仕事でも家庭でも大切です。しかし、それに高額な服は必要ありません。
散髪もセルフカットで十分です。年収600万円になっても、固定費をわざわざ増やす必要はありません。
食費は少しだけ緩められる
年収600万円になると、食費は少し余裕を持てます。
年収400万円では、4人家族で月6万円前後が現実的な目安でした。これはかなり厳しい水準です。外食やコンビニを減らし、無駄を削り、それでも子供の栄養は削らないという難しいバランスになります。
年収600万円なら、月7万〜8万円程度まで増やしてもよいでしょう。
ただし、増やすべきなのは外食やお菓子ではありません。肉、魚、卵、野菜、果物、乳製品など、家庭の食材の質を少し上げる方向です。
削るべきものは変わりません。
- コンビニ
- 頻繁な外食
- 菓子パン
- ジュース
- お菓子
- 使い切れずに捨てる食材
- なんとなく買う惣菜
子供の栄養は、年収400万円でも600万円でもケチってはいけません。違うのは、600万円なら少しだけ選択肢が増えるということです。
教育費とレジャーに少し余裕が出る
年収600万円で一番大きく変わるのは、教育費とレジャーです。
年収400万円では、習い事や教材、体験活動にお金をかける余裕がかなり限られます。何かを選ぶなら何かを諦める必要があります。
年収600万円なら、月3万〜4万円程度を教育費に回しやすくなります。習い事を1つ増やす、学習教材を買う、体験イベントに参加する、といった選択がしやすくなります。
レジャーも同じです。年収400万円では、旅行や外食はかなり計画的にしないと厳しいです。年収600万円なら、年1〜2回の旅行や、月数回の外食を予算内で楽しむ余裕が出ます。
ただし、ここでも生活が大きく変わるわけではありません。
高級ホテルに泊まり、毎週外食し、頻繁にテーマパークへ行けるような年収ではありません。普段は低コストで楽しみ、たまにしっかり使う。この程度の変化です。
貯金・投資がようやく現実的になる
年収600万円になると、月5万円程度の貯金・投資を目指しやすくなります。
ここは年収400万円との大きな違いです。
年収400万円では、月2万円の貯金を作るだけでもかなり大変です。車検、家電故障、冠婚葬祭、医療費などがあると、すぐに貯金が崩れます。
年収600万円なら、固定費を抑えていれば、生活防衛資金を作り、その後に新NISAなどで長期投資を始める余力が出ます。
ただし、これは生活を大きく膨らませないことが前提です。家賃、車、保険、通信費を増やすと、貯金・投資の余力はすぐ消えます。
まとめ
世帯年収600万円の4人暮らしは、年収400万円より確かに楽になります。
しかし、生活内容が劇的に変わるわけではありません。基本は年収400万円の生活と同じです。家賃を抑え、中古車を長く乗り、保険を増やさず、通信費を下げ、服はGUやユニクロで整え、食費は無駄を削りながら子供の栄養を守る。
違うのは、少しだけ余裕ができることです。食費を少し増やせる。教育費を少し出せる。レジャーを少し楽しめる。家電を少し計画的に買い替えられる。貯金や投資を少し増やせる。
この「少し」が、年収600万円の現実です。
そして、この事実は年収400万円の4人暮らしがかなり厳しいことを示しています。年収400万円でも工夫すれば暮らせますが、それは余裕のある生活ではありません。かなり支出を絞り、固定費を下げ、見栄を捨て、ようやく成立する生活です。
年収600万円になっても、その基本設計は大きく変わりません。だからこそ、年収が上がった分を生活水準の拡大に使い切るのではなく、教育、健康、家族の思い出、貯金・投資に回すことが重要です。
